Z czego wynika koszt usługi faktoringu?
Firmy faktoringowe oraz banki oferują usługi faktoringowe o zróżnicowanym zakresie, ale też w bardzo różnych cenach. Czasem usługi podobne do siebie na pierwszy rzut oka okazują się być wycenione na zupełnie innym poziomie. Rozbieżności w tabelach opłat u poszczególnych faktorów wynikają z faktu, że każda firma może inaczej oceniać ryzyko, prowadzić inną politykę finansową czy też koncentrować się na innej grupie docelowej.
Co bierze się pod uwagę podczas ustalania ostatecznej ceny faktoringu?
To, ile zapłacimy za faktoring, wynika z wielu czynników. Znaczenie ma rodzaj faktoringu, branża, w której funkcjonujesz Ty i Twoi odbiorcy, wysokość wypłacanej zaliczki, typowe terminy płatności, z jakimi wystawiasz faktury, historia kredytowa Twojej firmy, a także przebieg negocjacji oraz indywidualne ustalenia pomiędzy Twoim przedsiębiorstwem a usługodawcą.
Jak rodzaj usługi wpływa na rzeczywiste koszty faktoringu?
Dostępne warianty faktoringu różnią się czynnościami, jakie w ramach ich obsługi musi wykonać faktor, a także poziomem ryzyka ponoszonego przez dostawcę usługi.
Z tego właśnie powodu jeżeli sprawdzimy, ile kosztuje faktoring pełny (bez regresu), okaże się on z pewnością droższy niż faktoring niepełny (z regresem). W pierwszym z wymienionych wariantów faktor bierze na siebie ryzyko niewypłacalności kontrahenta – jeśli więc odbiorca nie zapłaci w terminie, to faktor będzie zmuszony do przeprowadzenia czynności windykacyjnych. Ryzyko wystąpienia takiej sytuacji jest równoważone poprzez stosowanie wyższych prowizji w faktoringu pełnym.
Różnica będzie także wyraźnie widoczna, jeśli porównamy faktoring krajowy z międzynarodowym. Ten drugi będzie droższy, ponieważ faktor musi brać pod uwagę wahające się kursy walut obcych, wyższe koszty ubezpieczenia należności, a także dodatkowe czynności, które musi wykonać celem prawidłowej obsługi faktoringu.
Jak branża faktoranta i jego odbiorców wpływa na cenę faktoringu?
Po raz kolejny przyczyną jest ryzyko. W niektórych branżach prawdopodobieństwo wystąpienia nieprzewidzianych okoliczności jest wyraźnie wyższe niż w innych. Część gałęzi gospodarki boryka się z niemal systemowym problemem nieterminowych płatności, podczas gdy w innych trudność stanowią nadmiernie skomplikowane lub dynamicznie zmieniające się przepisy. W takich przypadkach faktor często przed udzieleniem finansowania decyduje się na przygotowanie szczegółowej analizy finansowej potencjalnego klienta.
Nie oznacza to jednak, że przedstawiciele branż mocniej obciążonych ryzykiem nie mogą skorzystać z faktoringu. Muszą jednak liczyć się z koniecznością przedstawienia dodatkowych zabezpieczeń lub wyższymi kosztami usługi.
Rzetelność i terminowość odbiorców a koszty faktoringu
Firma, która chce skorzystać z faktoringu, poddawana jest analizie przed udzieleniem finansowania. Bardziej istotna dla faktora jest jednak rzetelność i terminowość jej odbiorców. Finalnie to te firmy będą spłacać należności na konto faktora. Jeżeli więc odbiorcy mają bogatą historię niespłaconych zobowiązań lub w przeszłości popadały w kłopoty finansowe, faktor może odmówić finansowania. W sytuacji granicznej może jednak zaproponować wyższe koszty lub zastrzec, że udzieli finansowania, jednak bez możliwości przejęcia ryzyka niewypłacalności.
Wynegocjuj sobie faktoring
Negocjacje stanowią rdzeń wszelkich operacji biznesowych i nie należy lekceważyć ich potencjału. Niezależnie od wymienionych powyżej czynników warto skorzystać z możliwości negocjowania warunków umowy. W ten sposób możesz znacząco obniżyć cenę lub – zachowując tę ustaloną wcześniej – pozyskać dodatkowe usługi.
Koszty i opłaty faktoringowe
Jeżeli chcesz obliczyć dokładnie, ile kosztuje faktoring, musisz wziąć pod uwagę wiele rodzajów opłat. Część z nich jest charakterystyczna dla faktoringu bankowego, część występuje jedynie w faktoringu pozabankowym, a z częścią musisz się liczyć niezależnie od tego, kto będzie dostawcą usługi faktoringowej.
Poniżej opisujemy, jakie rodzaje opłat pojawiają się zarówno w bankach, jak i w cennikach faktorów pozabankowych. Dokładne ich wartości poznasz, sprawdzając tabele opłat poszczególnych dostawców usług.
Opłata przygotowawcza
Zwana również opłatą wstępną, prowizją przygotowawczą lub opłatą za przyznanie limitu faktoringowego. W ramach tej opłaty faktor przygotowuje:
- ocenę sytuacji finansowej faktoranta i odbiorców,
- dokumenty potrzebne do zawarcia umowy,
- wycenę,
- analizę zabezpieczeń.
Opłata przygotowawcza zazwyczaj pobierana jest jednorazowo przy zawarciu umowy. Pamiętaj jednak, że przy przedłużeniu współpracy o kolejny okres również może być konieczne uiszczenie opłaty wstępnej. Wynika to z faktu, że sporządzenie nowej umowy wymaga ponownego przeprowadzenia szeregu czynności, takich jak analiza finansowa usługobiorcy i jego dostawców.
Opłata za niewykorzystany limit
Niezwykle istotnym elementem umowy faktoringowej jest ustalenie odpowiedniego dla Twojej firmy limitu faktoringowego. Faktorzy udzielają limitów w różnych przedziałach kwotowych, jednak nie zawsze większy limit jest korzystny dla faktoranta – za niewykorzystany limit faktor może bowiem naliczyć opłatę. Wynika to z konieczności zarezerwowania środków w odpowiedniej kwocie na użytek faktoranta w czasie trwania umowy.
Opłata za niewykorzystany limit bywa także nazywana opłatą za zaangażowanie.
Opłata za przekroczenie limitu w koncentracji
Firmy, które zdecydowały się na wyznaczenie zbyt małego limitu na początku umowy, również mogą liczyć się z koniecznością uiszczenia dodatkowych opłat. Przekroczenie limitu w koncentracji może mieć dwa skutki: wstrzymanie finansowania lub naliczenie opłaty za przekroczenie limitu.
Opłata ta bywa również nazywana opłatą za podwyższenie limitu umowy. Zasada działania jest podobna – uiszczenie tej opłaty oznacza otrzymanie dodatkowych środków na finansowanie w ramach tej samej umowy faktoringowej.
Ważne!
Jeżeli Twoje przedsiębiorstwo korzysta z faktoringu, a jej potrzeby rosną, możesz złożyć u firmy świadczącej usługę wniosek o podwyższenie limitu faktoringowego. Choć nowy limit nie zostanie przyznany bezpłatnie, warunki powiększenia limitu uzyskane tą drogą będą z pewnością korzystniejsze niż konieczność poniesienia opłaty za przekroczenie limitu.
Opłata za przejęcie ryzyka
Faktorzy pobierają dodatkowe opłaty za przejęcie ryzyka niewypłacalności kontrahenta Twojej firmy – to dodatkowe zabezpieczenie w razie problemów ze spłatą po stronie odbiorców. Taka opłata z reguły wynosi od 0,2% do 0,5% wartości faktury.
Pamiętaj, że przejęcie ryzyka niewypłacalności to dodatkowa usługa. Nie musisz z niej korzystać, a więc opłata za przejęcie ryzyka jest w pełni opcjonalna.
Opłaty za czynności windykacyjne
W ramach umowy faktoringowej faktorant może chcieć skorzystać z dodatkowych usług windykacyjnych świadczonych przez faktora w razie wystąpienia takiej potrzeby. W takim razie konieczne będzie opłacenie czynności windykacyjnych, takich jak sporządzanie i dostarczanie wezwań do zapłaty, podejmowanie prób kontaktu z dłużnikami, a nawet windykację sądową.
Ubezpieczenia
Faktorzy oferują różnego rodzaju dodatkowe ubezpieczenia, których celem jest zapewnienie spokoju faktorantom w razie wystąpienia trudnych do przewidzenia okoliczności. Z reguły każde z tych ubezpieczeń wymaga dodatkowej opłaty. Część faktorów oferuje także bezpłatne ubezpieczenia.
Faktoring – inne opłaty
Poza wyżej wymienionymi opłatami, niektórzy spośród faktorów mogą naliczać także dodatkowe, niewielkie opłaty, wśród nich:
- opłata za zmianę numeru konta do rozliczeń,
- opłata z tytułu sporządzenia kolejnego aneksu do umowy,
- opłata za wcześniejsze rozwiązanie umowy.
W przypadku opóźnienia odbiorcy ze spłatą wierzytelności, faktor może także zażądać prowizji z tytułu opóźnienia.
Ważne!
Wszystkie opisane powyżej opłaty powinny zostać należycie opisane w umowie faktoringowej, tak aby faktoranci nie mieli problemu ze zrozumieniem, jakiego rodzaju opłaty mogą ich dotyczyć zarówno przy zawieraniu umowy, jak i w czasie jej trwania.
Zanim zaakceptujesz warunki umowy, upewnij się, że zapoznałeś się dokładnie z tabelą opłat, dołączonym przez faktora do dokumentu. Jeśli część pozycji budzi Twoje wątpliwości, poproś opiekuna o więcej informacji.
Podstawowe koszty faktoringu bankowego
Sporą częścią rynku faktoringowego w Polsce jest ten udzielany przez faktorów bankowych. Ich sposób naliczania kosztów usługi składa się z trzech elementów: WIBOR-u, marży oraz prowizji.
WIBOR, czyli Warsaw Interbank Offered Rate, to oprocentowanie pożyczek na rynku międzybankowym. Od tego, z jaką stopą procentową bank pożyczy pieniądze, w dużej mierze zależy koszt finansowania dla klienta końcowego. Dotyczy to także faktoringu. Parametr WIBOR jest ustalany na konkretne okresy, np. jeden dzień, jeden miesiąc, trzy miesiące czy sześć miesięcy. Faktorzy bankowi w obliczaniu kosztów faktoringu uwzględniają zwykle WIBOR 1m lub 3m.
Marża (lub odsetki) to pojęcie najczęściej spotykane w handlu. Oznacza różnicę pomiędzy ceną zakupu a ceną sprzedaży. Mimo iż kredyty czy faktoring nie są towarami, banki również muszą na nich zarobić, dlatego też stosują marżę. Podstawowa marża najczęściej ustalana jest na poziomie od 0,2% do 3% w skali miesiąca. Ile procent wyniesie w przypadku faktoringu w danym wariancie, to kwestia indywidualna każdego banku.
Prowizja operacyjna naliczana jest z kolei od wysokości faktury. Drugim czynnikiem, który wpływa na prowizję, jest termin płatności faktury. Wielu faktorów bankowych (ale pozabankowi także) oferuje osobne progi dla faktur z 30-dniowym, 60-dniowym czy 90-dniowym terminem płatności. Analogicznie: im szybciej nastąpi spłata, tym niższe koszty dla faktoranta.
PRZYKŁAD
Przy fakturze na kwotę 100 000,00 zł, obecnym oprocentowaniu WIBOR oraz założeniu, że faktura zostanie opłacona w ciągu 30 dni, odsetki wyniosą 388,08 zł. Do tego trzeba doliczyć prowizję. W przypadku faktora pobierającego prowizję w wysokości 2%, firma zapłaci 2 000,00 zł. Łączny koszt faktoringu dla podanego przykładu to 2 388,08 zł.
Ile kosztuje faktoring pozabankowy?
Z punktu widzenia klienta końcowego, nieco przyjaźniejszą formę przyjmują koszty faktoringu oferowanego przez faktorów pozabankowych. Mamy tu do czynienia zwykle z jedną prowizją, nazywaną zazwyczaj prowizją faktoringową. Podaje się ją w skali miesiąca. Taki sposób rozliczania jest bardziej przejrzysty, ponieważ już na początkowym etapie faktorant może dokładnie policzyć podstawowy koszt usługi faktoringu, z jakim będzie miał do czynienia w czasie trwania umowy.
W ofercie faktorów pozabankowych występuje również ujęcie zasadniczego kosztu w postaci prowizji miesięcznej wyrażonej nie w procentach a kwotowo – stawka ryczałtowa, zwana także abonamentową.
Bazowy koszt faktoringu pozabankowego składa się z samej prowizji faktoringowej.
Przejrzysta struktura
Wielu przedsiębiorców zainteresowanych faktoringiem ceni sobie przede wszystkim przejrzystość opłat. Z tego właśnie powodu nieco większym zainteresowaniem cieszą się oferty faktorów pozabankowych – charakteryzują się one większą elastycznością w dostępie do dodatkowych usług.
Poza tym transparentne podejście do opłat faktoringowych owocuje podejmowaniem przez klientów bardziej świadomych decyzji dotyczących umów faktoringowych, co z kolei pozytywnie wpływa na późniejszą współpracę pomiędzy faktorem a faktorantem.
Oferty faktoringu dostępne dla wszystkich
Warto zaznaczyć, że sektor pozabankowy nie dyskwalifikuje przedsiębiorstw, które funkcjonują na rynku od niedawna lub miewają przejściowe problemy finansowe czy przeterminowane wierzytelności.
Jeżeli firma faktoranta działa w branży, w której powszechne są rozliczenia z terminem płatności odroczonym do 90 lub nawet 120 dni, faktoring online może się okazać narzędziem, które położy kres powracającym problemom z płynnością finansową przedsiębiorstwa. To oraz fakt, że korzystanie z faktoringu nie zwiększa zadłużenia firmy, ma szczególne znaczenie w przypadku firm z krótkim stażem oraz tych, które posiadają inne zobowiązania.
Choć bez podania danych trudno ustalić, jaki dokładnie może być koszt faktoringu, kalkulator dostępny na naszej stronie pokaże Ci orientacyjny koszt, zbliżony do ostatecznego. Szczegóły możesz poznać, składając niewiążący wniosek. W odpowiedzi otrzymasz konkretną ofertę przygotowaną indywidualnie dla Twojej firmy.
