Krótko o kredytach bankowych
Zdecydowanie najpopularniejszą formą finansowania przedsiębiorstw, jest kredyt bankowy. Raport Mikro, małe i średnie firmy o usługach finansowych 2019 wskazuje, że w zeszłym roku spadła liczba firm kredytujących się, jednak wciąż z tego źródła finansowania korzysta niemal połowa średnich firm (46%), oraz niewiele mniej spośród mikro- i małych przedsiębiorstw (43%).
Wspomniany raport przygotowany przez Związek Banków Polskich oraz CBM INDICATOR zawiera jednak ważną informację: rok wcześniej z kredytów korzystało 53% średnich przedsiębiorstw – to spadek o 7% rok do roku. Pozostaje w tym wszystkim pytanie o popularność (i łatwość uzyskania) kredytów w obecnej sytuacji gospodarczej kraju i świata.
Rodzaje kredytów dla przedsiębiorstw
Firmy mogą wziąć różne rodzaje kredytów w zależności od celu, na który mają zamiar przeznaczyć pozyskane środki. I tak kredyt inwestycyjny pozwoli na sfinansowanie inwestycji mającej wpłynąć na rozwój firmy (a co za tym idzie większe wpływy w przyszłości). Lepsze warunki kredytu można uzyskać, decydując się na kredyt na inwestycje wskazane, który od poprzedniego różni się koniecznością wykorzystania środków na określony wcześniej cel.
Bieżące wydatki z kolei sfinansujemy kredytem obrotowym, w formie odnawialnej lub nieodnawialnej, lub kredytem krótkoterminowym w formie debetu na rachunku bieżącym.
Krótko o faktoringu
Faktoring to usługa finansowa różniąca się nieco od kredytów. W tym scenariuszu przedsiębiorca nie pożycza pieniędzy od banku, lecz odsprzedaje swoje należności firmie faktoringowej, która najpierw wypłaca środki faktorantowi (pobierając umówioną wcześniej prowizję), a następnie oczekuje zapłaty bezpośrednio od kontrahenta klienta.
Jak wskazuje analiza Sebastiana Grabka, przewodniczącego komitetu wykonawczego Polskiego Związku Faktorów, obroty rynku faktoringowego nieustannie rosną (w 2018 roku wartość obrotów wyniosła niemal 270 mld zł wg danych GUS). Co więcej, nawet teraz, mimo epidemii koronawirusa, rynek usług faktoringowych w Polsce zanotował dwucyfrowy wzrost (o 13,7 proc. w pierwszym kwartale 2020 r.).
Więcej o rodzajach faktoringu oraz o tym, kiedy najlepiej skorzystać z tej usługi znajdziesz w poradniku: Co to jest faktoring i jakie są jego rodzaje?
Faktoring a kredyt – co wybrać?
Podstawowych różnic między faktoringiem a kredytem jest kilka:
- łatwość uzyskania – w przypadku klasycznego faktoringu ważniejsza od naszej zdolności kredytowej czy kondycji finansowej naszego przedsiębiorstwa, jest sytuacja dłużnika. Kredytodawcy z kolei uważnie zlustrują płynność finansową firmy występującej z wnioskiem o pożyczkę, aby zagwarantować sobie możliwość odzyskania pożyczonych pieniędzy.
- szybkość decyzji i dostępu do środków – także w tej kwestii faktoring wygrywa z kredytem. W nagłych przypadkach faktorant jest w stanie uzyskać środki już w kilka godzin od sprzedaży faktury, a często wystarczy jeden dzień roboczy. Ten punkt łączy się bezpośrednio z poprzednim, ponieważ łatwiejsza sprzedaż wierzytelności przyspiesza także wypłatę należności.
- koszty usługi – kredyty z reguły są tańsze od faktoringu. Koszty kredytu to przede wszystkim odsetki, ale także dodatkowe opłaty, np. przygotowawcza. Faktoring zakłada pobranie prowizji zależnej od kwoty należności, a oprócz tego w ramach różnych rodzajów faktoringu mogą wystąpić inne opłaty – na przykład za usługę ubezpieczenia od niewypłacalności dłużnika.
- dodatkowe usługi – firmy faktoringowe oferują klientom szereg dodatkowych usług, takich jak windykacja należności, monitoring wierzytelności czy przejęcie kontaktu z kontrahentem. W przypadku kredytu zwykle nie mamy tak szerokich możliwości.
Faktoring a kredyt obrotowy
Kluczowy w tym zestawieniu może być czas. Sytuacja, w której oczekujemy na spłatę dużej należności ze strony jednego z kontrahentów, a mamy własne zobowiązania do uregulowania, nie daje nam zbyt wiele czasu na manewry. W tym przypadku perfekcyjnie sprawdzi się faktoring, który pozwoli uzyskać środki szybko i w łatwy sposób.
Kredyt obrotowy to jednorazowe działanie i o każdy z nich przedsiębiorstwo musi starać się oddzielnie. W przypadku faktoringu sprawa wygląda nieco prościej: po zarejestrowaniu się w platformie firmy faktoringowej, możemy wprowadzić dane naszych kontrahentów, a następnie korzystać z faktoringu na zasadzie stałego finansowania. Będzie to miało zastosowanie zwłaszcza w sytuacji, kiedy firma prowadzi interesy z kontrahentem, który ustala długie terminy spłaty należności.
Z kredytu skorzystają częściej firmy prowadzone od kilku lat, będące w stanie odpowiednio zabezpieczyć się na wypadek nieprzewidzianych komplikacji oraz legitymujące się długą i pozytywną historią kredytową. Faktoring to z kolei rozwiązanie szczególnie chętnie wybierane przez młode, rozwijające się przedsiębiorstwa, start-upy czy freelancerów.
