Istnieje wiele przyczyn problemów z płynnością finansową wśród niewielkich przedsiębiorstw – opóźnienia w płatnościach ze strony kontrahentów, spadek obrotów ze względu na pandemię czy rosnące koszty operacyjne to tylko kilka z nich. W rozwiązaniu większości z tych kłopotów może pomóc kredyt obrotowy dla firm – zasada jego działania różni się jednak znacząco od kredytu gotówkowego. Dowiedzmy się więc, na czym polega kredyt obrotowy, w jakich sytuacjach warto rozważyć tę opcję oraz jakie są dostępne alternatywy, gdy nie uda się go uzyskać.
Spis treści:
Kredyt obrotowy – definicja
Najważniejszą informacją dotyczącą kredytu obrotowego jest fakt, że ten rodzaj kredytu może mieć zastosowanie jedynie w finansowaniu bieżącej działalności firmy. Oznacza to, że z pomocą kredytu obrotowego nie spłacimy długów ani nie będziemy mogli opłacić należności wynikających z faktur, których termin płatności już minął. Nic nie stoi jednak na przeszkodzie, by środki uzyskane z kredytu obrotowego wydać na opłacenie rachunków firmy, zakup towaru czy bieżące naprawy.
Kredyt obrotowy to rozwiązanie szczególnie chętnie stosowane przez małe i średnie przedsiębiorstwa. Niejednokrotnie problemy spowodowane chwilowym pogorszeniem sytuacji na rynku można łatwo opanować właśnie dzięki kredytowi. W wielu przypadkach będzie to lepsze, a w ostatecznym rozrachunku także mniej kosztowne wyjście z sytuacji, niż wstrzymywanie produkcji, nawet jeżeli na krótki czas.
Ważne!
Z pomocą kredytu obrotowego firma może sfinansować:
- bieżące zobowiązania płatnicze;
- podatek VAT;
- zakup towarów i usług związanych z prowadzeniem działalności;
- realizowane kontrakty;
- wyposażenie spółki w kapitał obrotowy.
Sprawdź także!
Na czym polega kredyt obrotowy?
Banki oferują zazwyczaj możliwość skorzystania z dwóch wariantów kredytu obrotowego – różnice między nimi są istotne, dlatego przed podjęciem decyzji warto zapoznać się z ogólnymi zasadami działania obydwu.
Kredyt obrotowy w rachunku kredytowym
Ten wariant kredytu obrotowego przeznaczony jest przede wszystkim dla przedsiębiorców, którzy mają sprecyzowane potrzeby i doskonale wiedzą, na jaki cel chcą przeznaczyć środki z kredytu. W tym przypadku firma podpisuje umowę z bankiem, a w dokumencie oprócz standardowych danych, których można się spodziewać w każdej umowie kredytowej, zostanie także określony cel, na który kredytobiorca będzie mógł wykorzystać pozyskane środki. Co więcej, w razie niedopełnienia warunków umowy, przedsiębiorca nie tylko będzie musiał zwrócić pieniądze natychmiast, ale również zapłacić karę finansową, której wysokość również określi umowa.
Ważne!
Ten wariant kredytu obrotowego z reguły wymaga założenia osobnego rachunku.
Kto powinien skorzystać z tego wariantu kredytu? O atrakcyjności kredytu obrotowego w tej wersji paradoksalnie stanowią związane z nim ograniczenia. Taki sposób kredytowania niejako wymusza na przedsiębiorcy trzymanie się z góry ustalonego planu, a zatem minimalizuje ryzyko przeciągania finansowania w nieskończoność i jest dobrym rozwiązaniem dla tych, którzy nie lubią się zadłużać i traktują finansowanie przy użyciu kredytu jako zło konieczne.
Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym
Zupełnie inaczej wygląda sytuacja w przypadku kredytu będącego częścią rachunku bieżącego. Jeżeli firma uzyska pozytywną decyzję kredytową, otrzyma środki do wykorzystania w formie limitu dostępnego w ramach istniejącego już rachunku bankowego.
Ustalenie kwoty limitu zależy od kilku czynników i może się różnić w zależności od banku, w którym firma chce uzyskać kredyt obrotowy. Przyznany limit zwiększa pulę dostępnych środków i może być wykorzystywany płynnie – to znaczy, że możliwe jest wykorzystanie jedynie części środków w dogodnym terminie, a zadłużenie można spłacać w dowolnym momencie, po prostu dokonując wpłaty na rachunek, do którego przypisany jest limit.
PRZYKŁAD
Firma transportowa pana Krystiana skorzystała z kredytu obrotowego w rachunku bieżącym. Limit, jaki przedsiębiorca ustalił z przedstawicielem banku, to 25 000 zł. W pierwszym tygodniu po uzyskaniu środków pan Krystian zapłacił podatek VAT oraz wpłacił należność za cztery faktury bieżące, wydając przy tym 21 000 zł. W kolejnym tygodniu otrzymał 10 000 zł tytułem zaległej faktury od jednego ze swoich klientów, co automatycznie zmniejszyło jego zadłużenie. Jeszcze tego samego dnia pan Krystian wydał kolejne 4 000 zł na zakup niezbędnych towarów. Dwa tygodnie później kolejni klienci firmy transportowej dokonali zaległych wpłat w wysokości 17 000 zł, dzięki czemu limit został spłacony.
Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym zawiera się zazwyczaj na okres od kilku miesięcy do nawet kilku lat. Oznacza to, że limit w rachunku jest odnawialny i firma może korzystać z niego w sposób ciągły przez cały okres trwania umowy.
Sprawdź także!
Kto może skorzystać z kredytu obrotowego?
Jak już wspominałem, kwota limitu, jaka może zostać przyznana kredytobiorcy, zależy od ustaleń pomiędzy firmą a bankiem. Głównymi czynnikami, które mogą wpłynąć na ocenę banku, są:
W dwóch pierwszych przypadkach niewiele trzeba tłumaczyć – im większe zabezpieczenia i lepsza kondycja finansowa przedsiębiorstwa, tym łatwiej będzie uzyskać pozytywną decyzją kredytową oraz wysoki limit kredytu obrotowego.
Jeżeli jednak chodzi o okres prowadzenia działalności, konieczne jest słowo wyjaśnienia. Choć, oczywiście, firmy z długim stażem i ugruntowaną pozycją na rynku mają większą szansę na wynegocjowanie atrakcyjnych warunków kredytu obrotowego, nie oznacza to, że nowo otwarte firmy czy startupy nie mają szans na finansowanie w ten sposób. Co więcej, wiele banków ma w swojej ofercie specjalny kredyt obrotowy dla nowych firm – warto o tym pamiętać.
Alternatywy dla kredytu obrotowego
Pomimo istnienia wspomnianych wyżej kredytów udzielanych wyłącznie nowym firmom, spełnienie warunków postawionych przez bank może okazać się niemożliwe. Co zrobić, gdy firma otrzyma negatywną decyzję kredytową lub z innych powodów nie chce korzystać z kredytu obrotowego?
Kwestię finansowania bieżących wydatków firmy możemy rozwiązać z pomocą firm faktoringowych, a konkretnie usług finansowania zakupów. Pozyskanie środków na pokrycie bieżących potrzeb zakupowych firmy w ten sposób jest szybsze i łatwiej dostępne niż wzięcie kredytu obrotowego. Z tej usługi możemy skorzystać na przykład w firmie faktoringowej PragmaGO®.
Jak działa finansowanie zakupów?
Cały proces finansowania zakupów w PragmaGO® zamyka się w zaledwie kilku krokach – wystarczy zamówić potrzebne produkty, a następnie złożone zamówienie zgłosić w PragmaGO®. Następnie faktor przesyła warunki umowy, które klient może potwierdzić w wiadomości SMS. Kolejnym krokiem jest już dokonanie płatności przez faktora.
Ważne!
Wybierając usługę finansowania zakupów w PragmaGO®, firma otrzymuje limit zakupowy, działający analogicznie do limitu odnawialnego w kredycie obrotowym.
Choć podobieństwa widoczne są na pierwszy rzut oka, finansowanie zakupów za pośrednictwem faktora to nie to samo co kredyt obrotowy. Na czym polega różnica pomiędzy finansowaniem zakupów w PragmaGO®, a wzięciem kredytu obrotowego?
Widać to przede wszystkim w wymogach (w przypadku finansowania mamy do czynienia z łagodniejszymi warunkami, które nie wykluczają nowych firm) oraz czasie. Nie tylko wniosek o sfinansowanie zakupów w firmie faktoringowej można składać online – cały proces został przeniesiony do internetu, co oznacza, że możemy uzyskać finansowanie zakupów firmowych bez wychodzenia z domu czy biura.
Ważne!
Jeżeli przedsiębiorca składa wniosek o sfinansowanie zakupów po raz pierwszy, może do wniosku załączyć tylko jedną fakturę. Jeżeli otrzyma decyzję pozytywną, będzie mógł finansować dowolną liczbę faktur, których łączna wartość nie przekracza wysokości przyznanego limitu odnawialnego.
Jak długo firma może spłacać usługę finansowania?
Limit zakupowy w PragmaGO® przyznawany jest na ustalony między stronami okres. Może to być miesiąc, kwartał, rok, a nawet trzy lata.
Ważne!
Usługę finansowania zakupów można spłacać w miesięcznych ratach, płatnych do 10. dnia każdego miesiąca.
Czytaj także:
Zakupy na raty a faktura na firmę i rozliczenie VAT
Pozabankowe pożyczki i kredyty dla firm
Odroczony termin płatności, czyli jak zabezpieczyć się przed zatorami płatnicznymi
Zaloguj się
Czytaj więcej
