Limit faktoringowy – co to jest?
Podobnie jak z samym faktoringiem, pod pojęciem limitu faktoringowego kryje się kilka terminów, które należy rozgraniczyć, by w pełni zrozumieć, czym jest limit faktoringowy. Poznaj rodzaje limitów faktoringowych!
Limit globalny
Jest to podstawowy parametr faktoringu, istotny przede wszystkim dla faktoranta, czyli firmy korzystającej z usługi faktoringu. Przyznany limit globalny wyznacza maksymalną kwotę, jaką faktorant może otrzymać od faktora. To łączna kwota, nie zależy więc ani od liczby odbiorców ani od liczby sfinansowanych faktur.
Limit koncentracji
Ten parametr wskazuje na to, jaki procent udziału maksymalnie mogą mieć faktury wystawione na jednego odbiorcę w łącznym saldzie należności. Faktor przyznaje taki limit w odniesieniu do stanu finansów konkretnego odbiorcy.
Jeżeli limit koncentracji dla jednego odbiorcy (firmy X) wynosi 15%, a łączna kwota faktur, które faktorant zgłosił do finansowania, wynosi 140 000 zł, oznacza to, że faktorant będzie mógł sfinansować faktury wystawione na firmę X w maksymalnej kwocie 21 000 zł (15% ze 140 000 zł). Przekroczenie limitu koncentracji może sprawić, że to przedsiębiorca będzie musiał dopłacić resztę potrzebnej kwoty.
Sublimit
Ten parametr nazywa się także limitem kontrahenta. Wskazuje on na maksymalną kwotę, jaką faktor może wypłacić, finansując faktury wystawiane na danego klienta. Sublimit ustalany jest indywidualnie dla każdego odbiorcy.
Zależności pomiędzy limitami
Limit globalny (inaczej limit faktoringowy) to maksymalna kwota łączna, jaką faktor może wypłacić faktorantowi. Wyjaśnijmy na przykładzie.
PRZYKŁAD
Firmie pana Aleksandra firma faktoringowa przyznała limit w wysokości 400 000 zł. Jednocześnie pan Aleksander zgłosił czterech kontrahentów do finansowania. Sublimity dla nich ustalono na poziomie: 40 000 zł, 120 000 zł oraz dwa razy po 150 000 zł. Jeśli więc w danym okresie rozliczeniowym łączna kwota faktur do sfinansowania przekroczy 400 000 zł, firma Pana Aleksandra otrzyma maksymalnie 400 000 zł mimo tego, że łączna kwota sublimitów wynosi 460 000 zł. Reszta kwoty pozostanie niesfinansowana. Trzeba zaznaczyć, ze wyższa wartość sublimitów pozwala na większą elastyczność w finansowaniu faktur, nie wpływa ona na limit globalny ani na koszty umowy.
Jak faktorzy ustalają wysokość limitu faktoringowego?
Firmy faktoringowe muszą wziąć pod uwagę kilka czynników podczas ustalania wysokości limitu faktoringowego. W tym celu analizują sytuację finansową faktoranta, a także jego kontrahentów. Na ostateczny rezultat wpływ ma przede wszystkim kondycja finansowa firmy, ale także dotychczas stosowane terminy płatności, wpisy w BIK, BIG i innych bazach danych.
Na ocenę wpływają także raporty z działalności handlowej, a także to, z jakimi podmiotami i kontrahentami współpracuje faktorant.
Podczas podpisywania umowy faktoringowej strony zgadzają się na ustalone limity faktoringowe. Nie oznacza to jednak, że są one nienaruszalne i obowiązują przez cały okres umowy.
Warunki umowy można negocjować, choć aby zwiększyć szanse na wprowadzenie korzystnych zmian, faktorant powinien dać firmie faktoringowej odpowiednie argumenty: spłacać faktury na czas oraz regularnie poprawiać sytuację finansową swojej firmy. Te dwa elementy sprawiają, że obie strony mogą przewidywać, że dalsza współpraca ułoży się korzystnie.
Jak dobrać wysokość limitu faktoringowego?
Wiemy już, że to firma faktoringowa ma ostatnie słowo w kwestii ustalenia wysokości limitu faktoringowego – to w końcu ich pieniądze będą finansowały przedsiębiorstwo wnioskującego. Nie oznacza to jednak, że należy przyjąć decyzję faktora, jaka by ona nie była.
Przeciwnie, już w momencie wypełniania wniosku dobrze mieć choć ogólny pogląd na to, jaki limit faktoringowy usatysfakcjonuje Twoje przedsiębiorstwo.
W faktoringu – podobnie jak w kredycie – nie zawsze więcej znaczy lepiej. Najlepiej dobrać idealnie zbalansowaną kwotę limitu, aby uniknąć kosztów (przy zbyt wysokim limicie) lub niedostatecznego finansowania (przy zbyt niskim). O czym warto pamiętać przy wnioskowaniu?
Sprawdź, jakie limity faktoringowe oferuje faktor
Jeżeli potrzebujesz finansowania na poziomie 1 500 000 złotych miesięcznie, a faktor oferuje niższe kwoty, nie zniechęcaj się. Dla przykładu: PragmaGO standardowo w procesie faktoringu online oferuje limit globalny w wysokości do 15 000 000 zł. Nie oznacza to jednak, że nie masz szans na uzyskanie większej kwoty. We wniosku wskaż maksymalną kwotę, czyli 15 milionów złotych, a kiedy doradca się z Tobą skontaktuje, poinformuj go, że Twoje potrzeby są większe. Pamiętaj także, że o finansowanie mogą się ubiegać startupy oraz małe firmy z dużo mniejszym zapotrzebowaniem.
Ustal kwotę potrzebnego finansowania
Wyznacz także dwa inne pułapy: minimalną oraz maksymalną kwotę finansowania, jaka jest akceptowalna dla Twojej firmy. Pamiętaj, żeby wziąć pod uwagę stosowane terminy płatności – to one w dużej mierze wpływają na to, jaki limit faktoringowy będzie potrzebny Twojej firmie. Dzięki temu zostawisz sobie pole do negocjacji i odpowiednio przygotujesz się do zawarcia umowy faktoringowej.
Najczęściej zadawane pytania
Co to jest limit faktoringowy?
Limitem faktoringowym nazywamy zazwyczaj limit globalny – parametr wyznaczający maksymalną łączną kwotę, jaką faktorant może otrzymać od faktora. Wartość ta nie zależy ani od liczby odbiorców, ani od liczby sfinansowanych faktur. To limit globalny determinuje poziom finansowania i wpływa na pozostałe aspekty umowy faktoringowej. Inne rodzaje limitu faktoringowego to limit koncentracji oraz sublimit.
Jakie są rodzaje limitów faktoringowych?
W faktoringu wyróżnia się trzy powiązane parametry:
- limit globalny – maksymalna łączna kwota, jaką faktor może wypłacić faktorantowi,
- limit koncentracji – maksymalny procentowy udział faktur jednego odbiorcy w łącznym saldzie należności,
- sublimit, zwany też limitem kontrahenta – maksymalna kwota finansowania faktur wystawionych na konkretnego odbiorcę.
Każdy z nich pełni inną rolę i jest ustalany osobno.
Czym jest limit koncentracji w faktoringu?
Limit koncentracji określa, jaki maksymalny procent łącznego salda należności mogą stanowić faktury wystawione na jednego odbiorcę. Faktor przyznaje go w odniesieniu do kondycji finansowej danego odbiorcy. Przykładowo, jeśli limit koncentracji dla firmy X wynosi 15%, a łączna kwota zgłoszonych do finansowania faktur to 140 000 zł, faktorant może sfinansować faktury tego odbiorcy maksymalnie do kwoty 21 000 zł. Przekroczenie limitu koncentracji może oznaczać konieczność dopłaty brakującej kwoty przez przedsiębiorcę.
Czym jest sublimit (limit kontrahenta)?
Sublimit, nazywany także limitem kontrahenta, to maksymalna kwota, jaką faktor może wypłacić, finansując faktury wystawiane na danego odbiorcę. Ustala się go indywidualnie dla każdego kontrahenta. Suma sublimitów może być wyższa niż limit globalny – daje to większą elastyczność w finansowaniu faktur, ale nie zwiększa limitu globalnego ani nie wpływa na koszty umowy. Oznacza to, że łączne finansowanie i tak nie może przekroczyć kwoty limitu globalnego.
Jak faktorzy ustalają wysokość limitu faktoringowego?
Ustalając wysokość limitu faktoringowego, firmy faktoringowe analizują sytuację finansową zarówno faktoranta, jak i jego kontrahentów. Największe znaczenie ma kondycja finansowa firmy, a poza tym stosowane dotychczas terminy płatności, wpisy w BIK, BIG i innych bazach danych oraz raporty z działalności handlowej i to, z jakimi podmiotami współpracuje faktorant. Ustalone limity nie są niezmienne – można je negocjować, a terminowa spłata faktur i poprawa sytuacji finansowej firmy zwiększają szanse na korzystniejsze warunki.
