Na rynku dostępne są różnego rodzaju dotacje, dofinansowania, kredyty i pożyczki dla małych firm. Wybór rozwiązania, które okaże się najbardziej korzystne dla Twojej firmy, nie jest jednak sprawą łatwą. Dziś opowiemy o tym, z jakich pożyczek mogą korzystać przedsiębiorcy prowadzący małe firmy.
MŚP, czyli fundament gospodarki
Sektor MŚP skupia w sobie:
- mikroprzedsiębiorstwa (zatrudniające od 1 do 9 pracowników),
- małe firmy (zatrudniające od 10 do 49 pracowników)
- średnie firmy (zatrudniające od 50 do 250 pracowników).
Potencjału tkwiącego w małych i średnich przedsiębiorstwach nie da się przecenić. Aż 99,8% polskich firm stanowią MŚP:
- 97,2% mikroprzedsiębiorstwa,
- 2,1% małe firmy,
- 0,6% średnie firmy.
Łącznie sektor MŚP ma 45,3% udziału w tworzeniu PKB (przy udziale wszystkich firm równym 67,9%). Zachowanie dynamicznego tempa rozwoju firmy wymaga inwestycji, które nierzadko znajdują się poza zasięgiem finansowym przedsiębiorstwa. Co ciekawe, w Polsce innowacje w sektorze MŚP finansowane są najczęściej ze środków własnych (66,22% małych firm płaci za nie samodzielnie), ale konkurencyjny rynek i rosnące oczekiwania klientów sprawiają, że przedsiębiorcy coraz częściej sięgają po finansowanie zewnętrzne.
Aż 13,68% małych firm w 2021 r. sfinansowało inwestycje z kredytów i pożyczek krajowych – to najnowsze dostępne dane GUS, z których korzysta ”Raport o stanie małych i średnich przedsiębiorstw w Polsce (2024”) autorstwa Polskiej Agencji Rozwoju Przedsiębiorczości.
Jeżeli Twoja firma również potrzebuje zewnętrznych środków, czytaj dalej i sprawdź, z jakich opcji masz szansę skorzystać.
Zewnętrzne źródła finansowania przedsiębiorstw
Zanim przejdziemy do konkretnych rodzajów pożyczek, warto przypomnieć o tym, z jakich rodzajów finansowania zewnętrznego mogą korzystać firmy. Poza najczęściej wymienianymi kredytami i pożyczkami, usług finansowych dla biznesu jest o wiele więcej. Prowadząc małe przedsiębiorstwo, w Twoim zasięgu znajdują się m.in.:
- dotacje,
- dofinansowania,
- kredyty bankowe,
- leasing,
- faktoring,
- pożyczki.
Dowiedz się więcej o zewnętrznych i wewnętrznych źródłach finansowania przedsiębiorstw – kliknij tutaj!
Pożyczka dla małych firm czy kredyt?
Najpopularniejszymi formami finansowania dla biznesu są kredyty i pożyczki. Choć terminy te bywają ze sobą mylone, znacznie się od siebie różnią.
Podstawa prawna
Pierwszą i najważniejszą różnicą pomiędzy kredytem firmowym a pożyczką dla firm jest podstawa prawna.
Kredyty regulują: ustawa Prawo bankowe, Kodeks cywilny i ustawa o kredycie konsumenckim.
W przypadku pożyczek również stosuje się przepisy Kodeksu cywilnego i ustawy o kredycie konsumenckim, ale nie dotyczy ich ustawa Prawo bankowe.
Podmiot udzielający finansowania
Powyższe wynika z faktu, że kredytu firmowego może udzielić jedynie bank. Pożyczkodawcą może być z kolei firma specjalizująca się w tej kwestii, ale nie tylko – może to być nawet osoba fizyczna nieprowadząca działalności gospodarczej. Warunkiem jest sporządzenie umowy pożyczki – na piśmie, jeżeli kwota pożyczki przekracza 1 000 zł.
Przeznaczenie pozyskanych środków
Kredyty bankowe udzielane są najczęściej na konkretny cel lub kategorię celów. Bank – w zależności od zapisów w umowie – może kontrolować sposób wydania środków. W razie stwierdzenia uchybień może wypowiedzieć umowę kredytu. Skutkiem takiego wypowiedzenia często jest konieczność natychmiastowej spłaty długu.
W tym kontekście pożyczki okazują się nierzadko bardziej atrakcyjnym rozwiązaniem dla przedsiębiorców. Firmy mogą bowiem wydawać pożyczone pieniądze na dowolny cel. Pamiętaj jednak, że nie wszystkie pożyczki muszą mieć takie warunki. Przed zaciągnięciem zobowiązania zapoznaj się dokładnie z umową. Niektórzy pożyczkodawcy mogą oferować także pożyczki celowe.
Czas realizacji i formalności
Z reguły uzyskanie kredytu w banku trwa nieco dłużej niż finalizacja pożyczki. Dzieje się tak z dwóch powodów. Po pierwsze: kredyt często dotyczy wyższej kwoty. Po drugie: wymaga dostarczenia, sporządzenia i przeanalizowania bardziej szczegółowej dokumentacji. Dzięki temu przedsiębiorcy mający mniejsze potrzeby finansowe mogą szybciej pozyskać środki i przystąpić do realizacji inwestycji.
Przedmiot umowy
Istotną różnicą pomiędzy kredytem a pożyczką jest też fakt, że kredyt pozwala uzyskać jedynie środki finansowe, z kolei pożyczka może posłużyć do wypożyczenia rzeczy.
Które rozwiązanie jest lepsze dla Twojej działalności gospodarczej?
Na podstawie powyższych różnic samodzielnie zdecyduj, która usługa finansowa będzie korzystniejsza dla Twojego biznesu. Weź pod uwagę nie tylko RRSO i koszty finansowania, ale także warunki udzielania pożyczek i kredytów u konkretnych usługodawców, terminy płatności i łatwość pozyskania środków.
Oferta pożyczek dla małych firm
Kwestia dostępności usług finansowych dla małych i średnich przedsiębiorstw mocno zmieniła się w ostatnich latach – i nadal się zmienia. Pojawiło się wiele nowych produktów finansowych, a warunki pozyskiwania środków mocno się poprawiły.
Usługodawcy dostrzegają coraz wyraźniej, że oczekiwania przedsiębiorców wobec finansowania znacznie się zwiększyły – podobnie jak konkurencja na tym rynku. To sprawia, że firmy mogą dziś liczyć na lepsze warunki niż pięć-dziesięć lat temu. Choć nie są one tak korzystne, jak finansowanie dla konsumentów, kroki w tę stronę już wykonano. Oto kilka wariantów pożyczek dla biznesu.
Pożyczka hipoteczna
Jednym z najciekawszych produktów finansowych jest pożyczka hipoteczna dla firm. Rozwiązanie to cechuje możliwość pozyskania dużych środków na rozwój biznesu. Wysoka dostępna kwota pożyczki wynika z rodzaju zastosowanego zabezpieczenia – w przypadku pożyczki hipotecznej jest to oczywiście nieruchomość.
Z pożyczki hipotecznej dla małych firm mogą skorzystać podmioty, które spełnią kilka kryteriów. Warunki te różnią się w zależności od usługodawcy. W przypadku oferty PragmaGO, pożyczkobiorca powinien:
- funkcjonować na rynku od co najmniej 24 miesięcy,
- dysponować odpowiednim zabezpieczeniem rzeczowym – nieruchomością, która nie znajduje się na liście wykluczeń,
- wydać środki na cel inny niż zakup środków trwałych.
Od tej ostatniej reguły istnieją wyjątki – przedsiębiorcy działający w branży deweloperskiej mogą przeznaczyć środki z pożyczki hipotecznej na zakup nieruchomości, ponieważ stanowi to jeden z głównych elementów ich działalności.
Pożyczka inwestycyjna
Choć z reguły pożyczki – w odróżnieniu od kredytów – pozbawione są celowości, pożyczka inwestycyjna rządzi się nieco innymi prawami. To finansowanie udzielane z myślą o przygotowaniu lub przeprowadzeniu inwestycji. Kwestia udokumentowania wydatków powinna zostać określona w umowie zawartej pomiędzy pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą.
Pożyczka obrotowa
Przedsiębiorstwa, które chcą skorzystać z finansowania o niższej kwocie, powinny zainteresować się pożyczkami obrotowymi. Usługa ta z reguły nie wyszczególnia celu wydatkowania środków. Warunkiem jest jednak to, że pozyskane finansowanie należy wydać na cele związane z prowadzeniem działalności gospodarczej.
Pożyczki obrotowe stanowią szczególnie interesującą opcję dla firm bez ugruntowanej pozycji na rynku, stojących przed szansą rozwoju lub w obliczu przejściowych trudności finansowych.
Na co można wydać środki z pożyczki obrotowej?
- pokrycie bieżących kosztów,
- zakupy firmowe,
- spłata zobowiązań wobec dostawców i/lub kontrahentów,
- finansowanie kapitału obrotowego,
- uregulowanie płatności związanych z podatkami.
Zanim zdecydujesz się na pożyczkę obrotową, zwróć uwagę na kryteria jej uzyskania. Niektórzy pożyczkodawcy wymagają, by firma korzystająca z finansowania osiągała określone obroty, przedstawiła zabezpieczenie rzeczowe o dużej wartości, a także złożyła oświadczenie o poddaniu się egzekucji w razie problemów ze spłatą zobowiązania.
Pożyczka pomostowa
To rodzaj finansowania, który stanowi wsparcie dla przedsiębiorców oczekujących na środki z innego źródła. Z pożyczek pomostowych korzystają firmy, które – na przykład – uzyskały dotacje lub dofinansowania z programów unijnych lub pozytywną decyzję kredytową i chcą już uruchomić związane z nimi działania, ale muszą czekać na przelew środków.
Pożyczek pomostowych udziela się zazwyczaj na krótki okres i są dość wysoko oprocentowane. Może to być jednak korzystne rozwiązanie dla przedsiębiorców, którym zależy na jak najszybszym wystartowaniu z projektem. Na przykład w sytuacji, gdy mogą skorzystać z wyjątkowo atrakcyjnej oferty, dostępnej przez ograniczony czas.
Weź pożyczkę dla firm
Pożyczki dla małych firm mogą okazać się niezwykle korzystne w określonych okolicznościach. Na przykład, gdy uzyskanie kredytu okazuje się z różnych względów niemożliwe lub też jeśli firmie zależy na czasie.
Pożyczki pozabankowe dla firm kojarzą się zwykle z wyższym oprocentowaniem, krótszym okresem finansowania i niższą kwotą możliwą do pozyskania. W rzeczywistości jednak mogą stanowić równie korzystną alternatywę, często umożliwiającą uzyskanie dużych środków (pożyczka hipoteczna), wywieranie realnego wpływu na dynamikę wzrostu firmy (pożyczka inwestycyjna) czy finansowanie w wyjątkowo krótkim czasie (pożyczka pomostowa).
