Pożyczka inwestycyjna dla przedsiębiorstw – na czym polega?
Choć zazwyczaj pożyczki reklamują się brakiem wskazanego celu, pożyczka inwestycyjna działa nieco inaczej. Podmioty, które chcą sfinansować inwestycję, przekazują środki ze wskazaniem na ten konkretny cel. Jest on ustalony wcześniej przez przedsiębiorcę, który zaciąga pożyczkę, a często także wyszczególniony w umowie.
Dzięki celowości, instytucje pożyczkowe mają możliwość bardziej szczegółowego oszacowania prawdopodobieństwa zwrotu z inwestycji. To z kolei sprawia, że mogą zaoferować pożyczkobiorcom lepsze warunki – niższe oprocentowanie, dłuższy okres spłaty czy też opóźniony termin płatności pierwszej raty.
W ramach umowy pożyczkowej przedsiębiorca zobowiązuje się do wydania uzyskanych środków na wskazaną inwestycję, a podmiot udzielający finansowania wymaga udokumentowania sposobu, w jaki pieniądze zostały spożytkowane. Porozumienie pomiędzy stronami powinno dokładnie wskazywać warunki finansowania. Istotny jest termin, podział środków, a także kary umowne w razie niedopełnienia warunków umowy przez pożyczkobiorcę.
Wyznacz cel inwestycji przed wzięciem pożyczki
Firma, która decyduje się na zaciągnięcie pożyczki inwestycyjnej, musi mieć wyznaczony cel finansowania. Może to być powiększenie, odtworzenie lub modernizacja majątku trwałego. Pod tymi terminami kryją się zazwyczaj:
- zakup środków trwałych, w tym nowych maszyn, urządzeń, komputerów, pojazdów i innych środków trwałych.
- modernizacja – np. linii produkcyjnych, systemów zarządzania czy magazynowania towaru,
- zakup, remont lub rozbudowa nieruchomości – biur, magazynów, hal produkcyjnych,
- wprowadzanie na rynek nowych produktów,
- ulepszanie obecnej oferty,
- wdrażanie nowych technologii,
- szkolenia dla pracowników.
Zanim zdecydujesz się na instytucję udzielającą pożyczki upewnij się, że pożyczkodawca wspiera wybrany przez Twoją firmę cel inwestycji. Pamiętaj też, że im trudniej będzie wykazać korelację pomiędzy planowanymi wydatkami a zwrotem z inwestycji, tym trudniejsze okaże się uzyskanie finansowania.
Czym jest kredyt inwestycyjny dla firm, a czym pożyczka na inwestycje?
Skoro w ramach pożyczki przedsiębiorca uzyskuje finansowanie na konkretną inwestycję, to jak jest różnica między tym rozwiązaniem, a kredytem udzielanym w banku?
Podstawa prawna
Kredyty inwestycyjne – jak wszystkie inne – podlegają pod ustawę Prawo bankowe, a także przepisy Kodeksu cywilnego i ustawy o kredycie konsumenckim. Pożyczek dotyczą jedynie dwa ostatnie akty prawne.
Kto udziela finansowania?
Kredytu udzielają jedynie banki lub SKOK-i, pożyczki może udzielić podmiot specjalizujący się w pożyczkach, bank, przedsiębiorstwo, a nawet osoba fizyczna. W pożyczkach z przeznaczeniem na inwestycje specjalizują się banki, firmy pożyczkowe, ale także fundusze pożyczkowe i poręczeniowe. Pozyskują one często środki z programów rządowych oraz unijnych, mających na celu właśnie wsparcie rozwoju przedsiębiorczości.
Wiele pożyczek inwestycyjnych oferuje się dla działalności gospodarczych funkcjonujących na konkretnym obszarze – na przykład na terenie danego województwa. Pożyczki oferowane przez prywatne firmy specjalizujące się w pożyczkach nie są objęte podobnymi ograniczeniami.
Celowość
Praktyka pokazuje, że kredytów prawie zawsze udziela się z myślą o konkretnym celu. Kredyt na inwestycje nie jest tu wyjątkiem. Banki posiadają narzędzia umożliwiające kontrolowanie, w jaki sposób kredytobiorca spożytkował pozyskane środki, a niedotrzymanie warunków umowy grozi natychmiastowym zerwaniem umowy oraz nałożeniem kar finansowych.
Pożyczki zazwyczaj udzielane są na dowolny cel, jednak pożyczka inwestycyjna stanowi wyjątek od tej reguły.
Przedmiot umowy
Umowa kredytowa zawsze dotyczy środków pieniężnych. Umowa pożyczki z kolei nie musi dotyczyć pieniędzy – wypożyczyć można także rzeczy. W przypadku pożyczki na inwestycje jednak wypożyczenie rzeczy nie ma racji bytu – w zdecydowanej większości przypadków przedsiębiorcy mogą zyskać środki na zakup potrzebnej rzeczy – na przykład maszyny czy pojazdu, czy wdrożenie kluczowego systemu.
Koszt kredytu i pożyczki
To szeroki temat. Kredyt charakteryzuje się często bardziej korzystnym oprocentowaniem w porównaniu z pożyczką. Warunki udzielania finansowania są jednak bardzo różne i zależą od instytucji finansującej, okresu spłaty, celu, wypłaconej kwoty i wielu innych czynników.
Warto pamiętać, że kredyt zawsze kosztuje – w umowie kredytowej znajdziemy opłaty za udzielenie finansowania, czyli odsetki, prowizje i koszty dodatkowe. Pożyczka z kolei może zostać udzielona bezpłatnie – choć dotyczy to raczej pożyczek świadczonych przez osoby fizyczne.
W przypadku finansowania z myślą o inwestycji należy spodziewać się standardowych kosztów. Istotny jest fakt, że pożyczki unijne dla firm (czyli dofinansowane ze środków Unii Europejskiej) często oferują preferencyjne warunki – niskie oprocentowanie, a czasem wyjątkowo długi okres spłaty.
Proces finansowania
Aby wziąć kredyt, musisz nastawić się na to, że proces ten zwykle trwa długo, jest skomplikowany i wymaga dostarczenia szczegółowej dokumentacji. Kredytodawcy analizują historię kredytową przedsiębiorców, sprawdzają ich w bazach danych (BIK, BIG InfoMonitor, KRD), nierzadko przeprowadzają analizę sytuacji finansowej firmy, której mają udzielić finansowania.
Proces udzielania pożyczki jest zwykle o wiele krótszy i prostszy – po to, by podmiot korzystający z finansowania mógł jak najszybciej uzyskać dostęp do środków. W przypadku pożyczki inwestycyjnej proces może się nieco wydłużyć, ale wciąż trwa krócej niż kredytowy.
Umowa i spłata
Zarówno umowa o kredyt, jak i umowa pożyczkowa muszą zostać sporządzone w formie pisemnej. Wymóg ten nie dotyczy jedynie umowy pożyczkowej, jeśli pożyczane środki lub rzeczy nie przekraczają wartości 1 000 zł. Kredyt spłaca się zazwyczaj w miesięcznych ratach. Pożyczki – zależnie od ustaleń. Część pożyczkodawców wymaga spłaty w ratach, inni pozwalają na spłatę jednorazową – najpóźniej w ostatni dzień trwania umowy.
Kiedy warto skorzystać z finansowania inwestycji pożyczką?
Pożyczka może okazać się dobrym rozwiązaniem, jeśli Twoja firma nie uzyskała finansowania w banku lub aktualne finansowanie okazało się niewystarczające. Innymi słowy: to może być korzystne dla Twojego biznesu uzupełnienie finansowania bankowego. Wiele prywatnych instytucji pożyczkowych oferuje przystępne warunki wstępne, dzięki czemu zdarza się, że przedsiębiorstwa odrzucone przez banki (na przykład ze względu na niewystarczającą zdolność kredytową) mogą otrzymać finansowanie.
Po pożyczki sięgają też chętnie nowe firmy. W bankach bardzo często konieczne jest złożenie wniosku kredytowego i dołączenie do niego danych historycznych, sięgających wiele miesięcy wstecz. To sprawia, że uzyskanie kredytu inwestycyjnego dla nowych firm lub działalności z krótkim stażem, jest mocno utrudnione. W porównaniu z kredytem, ilość dokumentów, które należy dostarczyć, jest niewielka, a proces realizacji szybszy.
Pożyczka pod inwestycje to dobre rozwiązanie dla małych i średnich przedsiębiorstw, które mają konkretny plan na rozwój. Przekonujące przedstawienie celów firmowych oraz odpowiednie do potrzebnej kwoty zabezpieczenie, często wystarczą, by uzyskać finansowanie.
Pożyczka inwestycyjna – dopuszczalne zabezpieczenia
Kwota pożyczki, jaką może uzyskać Twoja firma, zależy od wielu czynników, ale kluczowym często jest wartość zabezpieczenia. Ostateczna kwota finansowania stanowi z reguły ustalony procent wartości zabezpieczenia.
To nieruchomości najczęściej wykorzystuje się jako zabezpieczenie umowy pożyczkowej. Poszukując firmy, w której chcesz zaciągnąć pożyczkę, zwróć uwagę na to, jakie nieruchomości dopuszcza jako zabezpieczenie, a które rodzaje znajdują się na liście wykluczeń. Z reguły wykluczenia obejmują budowle zabytkowe, a także nietypowe – słowem: takie, które mogą przysporzyć trudności przy ewentualnej sprzedaży.
Pamiętaj, że nie tylko nieruchomości mogą stanowić zabezpieczenie. W niektórych przypadkach pożyczkodawca może zaproponować zabezpieczenie w formie poręczenia, zastawu lub blokady środków na rachunku bankowym.
Podsumowanie
Pożyczka inwestycyjna to warta rozważenia alternatywa lub uzupełnienie dla kredytów inwestycyjnych. Korzystają z niej często firmy z sektora MŚP, które mają trudności w uzyskaniu kredytu lub już posiadają finansowanie w banku, a teraz potrzebują dodatkowych środków, do których szybko uzyskają dostęp.
Jeżeli więc Twoja firma dysponuje konkretnym planem rozwoju, ale nie posiada obecnie funduszy na wprowadzenie go w życie – pożyczka inwestycyjna może być właściwym rozwiązaniem.
Najczęściej zadawane pytania
Czym jest pożyczka inwestycyjna dla firm?
Pożyczka inwestycyjna to finansowanie udzielane przedsiębiorcy ze wskazaniem na konkretny, ustalony wcześniej cel inwestycyjny – w przeciwieństwie do zwykłych pożyczek, które zwykle nie mają określonego przeznaczenia. Przedsiębiorca zobowiązuje się w umowie wydać środki na wskazaną inwestycję, a pożyczkodawca wymaga udokumentowania sposobu ich wykorzystania.
Dzięki celowości instytucja może dokładniej oszacować szanse na zwrot z inwestycji, a w efekcie zaoferować lepsze warunki – niższe oprocentowanie, dłuższy okres spłaty czy odroczony termin pierwszej raty. Umowa powinna precyzyjnie określać termin, podział środków oraz kary umowne za niedopełnienie warunków.
Na jaki cel można przeznaczyć pożyczkę inwestycyjną?
Pożyczka inwestycyjna służy powiększeniu, odtworzeniu lub modernizacji majątku trwałego firmy. Najczęściej finansuje się z niej:
- zakup środków trwałych (maszyn, urządzeń, komputerów, pojazdów),
- modernizację (np. linii produkcyjnych, systemów zarządzania lub magazynowania),
- zakup, remont lub rozbudowę nieruchomości (biur, magazynów, hal),
- wprowadzanie na rynek nowych produktów,
- ulepszanie oferty, wdrażanie nowych technologii oraz szkolenia pracowników.
Przed wyborem pożyczkodawcy warto upewnić się, że wspiera on dany cel – im trudniej wykazać związek między wydatkami a zwrotem z inwestycji, tym trudniej o finansowanie.
Czym różni się pożyczka inwestycyjna od kredytu inwestycyjnego?
- Po pierwsze: kredyt podlega ustawie Prawo bankowe (oraz Kodeksowi cywilnemu i ustawie o kredycie konsumenckim), a pożyczka tylko tym dwóm ostatnim aktom.
- Po drugie: kredytu udzielają wyłącznie banki i SKOK-i, a pożyczki – także firmy pożyczkowe, fundusze pożyczkowe i poręczeniowe, przedsiębiorstwa, a nawet osoby fizyczne.
- Po trzecie: umowa kredytu zawsze dotyczy pieniędzy, podczas gdy pożyczka może obejmować także rzeczy (choć przy inwestycjach w praktyce chodzi o środki pieniężne).
- Po czwarte: kredyt zwykle ma korzystniejsze oprocentowanie, ale zawsze wiąże się z kosztami (odsetki, prowizje, opłaty dodatkowe), a proces jego przyznania jest dłuższy i bardziej sformalizowany. Proces udzielenia pożyczki jest zwykle szybszy i prostszy.
Kiedy warto skorzystać z pożyczki inwestycyjnej zamiast kredytu?
Pożyczka inwestycyjna bywa dobrym rozwiązaniem, gdy firma nie uzyskała finansowania w banku (np. z powodu niewystarczającej zdolności kredytowej) lub gdy dotychczasowe finansowanie okazało się niewystarczające i potrzebne jest jego uzupełnienie.
Chętnie sięgają po nią nowe firmy oraz działalności o krótkim stażu, którym trudno o kredyt wymagający danych historycznych sprzed wielu miesięcy. To rozwiązanie sprawdza się szczególnie w małych i średnich przedsiębiorstwach, które mają konkretny plan rozwoju – przekonujące przedstawienie celów i odpowiednie zabezpieczenie często wystarczają, by uzyskać środki szybciej i przy mniejszej liczbie dokumentów niż w banku.
Jakie zabezpieczenia są dopuszczalne przy pożyczce inwestycyjnej?
Kwota pożyczki zależy od wielu czynników, ale kluczowe jest zwykle zabezpieczenie – ostateczna kwota finansowania stanowi z reguły ustalony procent jego wartości. Najczęściej zabezpieczeniem są nieruchomości, przy czym warto sprawdzić, które z nich dany pożyczkodawca dopuszcza, a które wyklucza (na listy wykluczeń trafiają zwykle budowle zabytkowe i nietypowe – trudne do ewentualnej sprzedaży). Zabezpieczeniem nie muszą być jednak wyłącznie nieruchomości – pożyczkodawca może zaproponować także poręczenie, zastaw lub blokadę środków na rachunku bankowym.
Czy pożyczka inwestycyjna wymaga umowy w formie pisemnej?
Tak – zarówno umowa kredytu, jak i umowa pożyczki co do zasady muszą mieć formę pisemną. Wyjątkiem jest umowa pożyczki, w której wartość pożyczanych środków lub rzeczy nie przekracza 1 000 zł. Sposób spłaty zależy od ustaleń: kredyt spłaca się zwykle w miesięcznych ratach, a pożyczkę – w zależności od umowy, w ratach albo jednorazowo, najpóźniej w ostatnim dniu trwania umowy.
